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根據(jù)我市規(guī)范性文件管理有關(guān)規(guī)定，以及完善我市住房公積金貸款管理的需要，在充分調(diào)研和學(xué)習(xí)借鑒同業(yè)中心、金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我們制定《陽(yáng)江市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》（簡(jiǎn)稱(chēng)《貸款管理辦法》）并發(fā)布。有關(guān)情況解讀如下：
一、《貸款管理辦法》修訂必要性
住房公積金制度作為政策性住房金融制度，公積金貸款由于具有利率低、零收費(fèi)等優(yōu)勢(shì)，可直接提高職工在住房消費(fèi)方面的支付能力，在支持職工住房消費(fèi)和節(jié)約成本上成效顯著，目前已成為職工貸款購(gòu)建住房的首選。
2013年11月起施行的《陽(yáng)江市住房公積金抵押貸款辦法》至今已時(shí)隔近8年，隨著我市房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化發(fā)展與住房公積金貸款監(jiān)管的制度化、規(guī)范化，該辦法在實(shí)施中暴露出一些與現(xiàn)行法規(guī)及業(yè)務(wù)規(guī)范要求等不相符亟待解決的問(wèn)題，包括：異地繳存職工貸款、繳存職工家庭成員共同申請(qǐng)貸款的要求不明確，貸款額度標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)態(tài)調(diào)整、貸后管理規(guī)定不完善等。
基于上述原因，本著既滿(mǎn)足職工基本住房需求，規(guī)范全市公積金貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》等法規(guī)有關(guān)要求，結(jié)合當(dāng)前貸款政策執(zhí)行情況，我們出臺(tái)了《貸款管理辦法》，以確保我市公積金貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)作，為住房公積金支持職工解決住房問(wèn)題發(fā)揮更顯著的作用。
二、《貸款管理辦法》主要內(nèi)容的說(shuō)明
(一)公積金貸款的專(zhuān)用性。住房公積金制度的設(shè)計(jì)立足于支持解決職工自住住房問(wèn)題，因此《貸款管理辦法》明確設(shè)定繳存職工可申請(qǐng)公積金貸款的用途為在本市轄區(qū)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房。
考慮到住房公積金制度的保障性屬性，《貸款管理辦法》也明確公積金貸款支持職工購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的規(guī)劃用途限定為住宅，對(duì)于規(guī)劃用途為非住宅的房屋（如：商鋪、商住、商務(wù)公寓、服務(wù)型公寓等）不予辦理公積金貸款。
(二)公積金貸款對(duì)象的界定。《貸款管理辦法》對(duì)貸款的對(duì)象界定為：按規(guī)定繳存住房公積金，公積金賬戶(hù)處于正常繳存狀態(tài)的繳存職工。其中，包含在我市繳存住房公積金的職工和符合規(guī)定條件的異地繳存職工。
為保證公積金貸款的債權(quán)實(shí)現(xiàn)、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)資金，在《貸款管理辦法》將繳存職工的配偶、所購(gòu)（建）房屋產(chǎn)權(quán)共有人與配偶一并列作共同借款（申請(qǐng)）人。但是，對(duì)于共同借款人為非繳存職工的，僅按正常繳存公積金的借款人貸款額度申請(qǐng)貸款金額。
(三)貸款的家庭代際間互助機(jī)制。考慮到充分發(fā)揮住房公積金在家庭代際間的互助扶持作用，在《貸款管理辦法》明確住房公積金貸款以職工家庭（家庭成員包括本人、配偶、未成年子女，下同）為單位。對(duì)同為繳存職工的夫妻、直系親屬（父母、子女）雙方同時(shí)申請(qǐng)住房公積金貸款的，可執(zhí)行共同貸款的最高額度。
(四)資金流動(dòng)性問(wèn)題處理與貸款額度動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。住房公積金貸款涉及可貸款資金量與貸款需求矛盾問(wèn)題，為確保我市公積金貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行，有效應(yīng)對(duì)資金的流動(dòng)性短缺、市場(chǎng)變化等情況，《貸款管理辦法》設(shè)計(jì)了輪候與貸款額度動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，有關(guān)條款中專(zhuān)門(mén)為下一階段的貸款資金額度調(diào)整預(yù)留空間。其中，貸款最高額設(shè)定為動(dòng)態(tài)調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)，主要根據(jù)我市房?jī)r(jià)水平、住房公積金歸集資金結(jié)余情況、貸款業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)行情況、風(fēng)險(xiǎn)管理的要求以及國(guó)家、省和本市住房政策等因素綜合考慮進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，經(jīng)公積金管委會(huì)批準(zhǔn)后執(zhí)行，具體金額由公積金中心制定的貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)范或工作指南中披露。
(五)誠(chéng)信管理機(jī)制。《貸款管理辦法》明確，職工在申請(qǐng)住房公積金提取或個(gè)人貸款時(shí)，提供虛假材料、隱瞞或虛報(bào)婚姻狀況、直系親屬關(guān)系、購(gòu)房行為、住房數(shù)量等情況的，公積金中心可以自該行為被認(rèn)定之日起5年內(nèi)不予受理其公積金貸款申請(qǐng)。此外，對(duì)于經(jīng)催收后仍逾期不還款的，公積金中心可以將職工個(gè)人資料作為不良記錄錄入住房公積金監(jiān)管檔案（系統(tǒng)），并將記錄提交中國(guó)人民銀行或其他主管部門(mén)納入個(gè)人信用征信系統(tǒng)。
三、主要問(wèn)題的解答
(一)住房公積金貸款的用途如何規(guī)定？
答：根據(jù)《貸款管理辦法》第三條、第六條，住房公積金貸款的用途專(zhuān)項(xiàng)用于申請(qǐng)時(shí)已連續(xù)按期足額繳存住房公積金達(dá)到規(guī)定時(shí)限、公積金賬戶(hù)處于正常繳存狀態(tài)的繳存職工在本市轄區(qū)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房。
(二)哪些人可以作為住房公積金貸款的共同借款人？
答：根據(jù)《貸款管理辦法》第八條，不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利人及配偶應(yīng)作為借款的共同申請(qǐng)人，但是，個(gè)人信用狀況必須符合有關(guān)規(guī)定的條件。
(三)職工家庭可使用住房公積金貸款的最高次數(shù)是多少次？
答：根據(jù)《貸款管理辦法》第九條，住房公積金貸款以職工家庭（家庭成員包括本人、配偶、未成年子女）為單位，職工家庭共同使用公積金貸款的次數(shù)最高為兩次。
(四)家庭自住住房的套數(shù)怎么認(rèn)定？
答：根據(jù)《貸款管理辦法》第十條，住房公積金貸款的家庭自住住房套數(shù)依據(jù)借款申請(qǐng)人家庭成員的個(gè)人信用報(bào)告及其不動(dòng)產(chǎn)登記信息進(jìn)行認(rèn)定。
(五)哪些情形不予辦理住房公積金貸款？
答：根據(jù)《貸款管理辦法》第十一條，屬于下列情形之一的，不予辦理公積金貸款：
1.購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修房屋的規(guī)劃用途為非住宅的（如：商鋪、商住、商務(wù)公寓、服務(wù)型公寓等）；
2.職工家庭購(gòu)買(mǎi)、建造第三套及以上自住住房的；
3.職工與直系親屬、配偶之間買(mǎi)賣(mài)住房的；
4.職工家庭仍有尚未結(jié)清公積金住房貸款的；
5.職工家庭已使用過(guò)兩次住房公積金貸款的；
6.購(gòu)買(mǎi)的自住住房《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)》注明房屋所有權(quán)取得的時(shí)間超過(guò)6個(gè)月的；建造、翻建自住住房已取得《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)》的；
7.異地公積金繳存職工本人或配偶、父母、子女在陽(yáng)江市轄區(qū)沒(méi)有戶(hù)籍的；
8.借款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）由中國(guó)人民銀行出具的《個(gè)人信用報(bào)告》中顯示申請(qǐng)人5年內(nèi)單一借款、信用卡有連續(xù)3期（含）以上或累計(jì)6期（含）以上逾期記錄的；
9.借款申請(qǐng)人以使用虛假或已失效的證明材料等方式違規(guī)騙提套取、騙貸住房公積金，被公積金中心限制申請(qǐng)住房公積金貸款的；
10.納入失信被執(zhí)行人名單的；
11.法律、法規(guī)、規(guī)章或政策規(guī)定不予辦理公積金貸款的其它情形。
(六)住房公積金貸款的額度如何確定？
答：根據(jù)《貸款管理辦法》第八、十二條，公積金中心根據(jù)資金結(jié)余情況及風(fēng)險(xiǎn)管理的要求合理擬定住房公積金貸款的最高額度，經(jīng)公積金管委會(huì)批準(zhǔn)后向社會(huì)公布執(zhí)行。
實(shí)際的貸款額度根據(jù)借款申請(qǐng)人的償還能力、公積金月繳存額以及抵押物價(jià)值等情況綜合確定，同時(shí)不得超過(guò)住房公積金貸款的最高額度。繳存職工及配偶、直系親屬（父母、子女）雙方同時(shí)申請(qǐng)住房公積金貸款的，可執(zhí)行共同貸款的最高額度。
(七)住房公積金貸款的貸款期限如何確定？
答：根據(jù)《貸款管理辦法》第十三條，貸款期限根據(jù)借款申請(qǐng)人年齡、還款能力、抵押物房屋的剩余使用年限等實(shí)際情況合理確定。貸款期限以年為單位，最長(zhǎng)的貸款期限不得超過(guò)30年。 實(shí)際的貸款年限應(yīng)符合以下規(guī)定：
1.貸款償還期限可延至借款人法定退休年齡后5年，最 長(zhǎng)貸款期限為30年。
2.購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的貸款年限，不超過(guò)抵押物的剩余使用年限。
(八)住房公積金貸款的利率如何執(zhí)行？
答：根據(jù)《貸款管理辦法》第十四條，職工使用住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)或建造家庭第一套自住房的，住房公積金貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的住房公積金貸款利率執(zhí)行；使用住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)或建造家庭第二套自住住房的，貸款利率按同期公積金貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍執(zhí)行。
(九)住房公積金貸款在哪里辦理？
答：根據(jù)《貸款管理辦法》第十六條，住房公積金貸款辦理時(shí)，借款申請(qǐng)人和共同申請(qǐng)人應(yīng)到住房公積金貸款業(yè)務(wù)受托銀行受理網(wǎng)點(diǎn)提出借款申請(qǐng)。各受理網(wǎng)點(diǎn)的信息請(qǐng)查看陽(yáng)江市住房公積金管理中心官方網(wǎng)站或微信公眾號(hào)。
(十)住房公積金可貸資金額度不足時(shí)如何處理？
答：根據(jù)《貸款管理辦法》第二十二條，公積金貸款可貸資金額度不足時(shí)，公積金中心應(yīng)向符合條件的借款人輪候發(fā)放公積金貸款。
(十一)住房公積金貸款的擔(dān)保方式有哪些？哪些人可作為貸款的保證人？
答：根據(jù)《貸款管理辦法》第二十三、二十八條，住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)以抵押、或抵押與保證方式提供擔(dān)保。采用抵押方式擔(dān)保的，借款人應(yīng)以所購(gòu)建住房作為抵押物全額用于貸款抵押。
具備擔(dān)保人的合法資格和代為清償債務(wù)能力的借款人直系親屬可作為貸款的保證人，提供擔(dān)保的保證人為借款人的貸款承擔(dān)連帶責(zé)任。
(十二)住房公積金貸款的還款方式有哪些？
答：根據(jù)《貸款管理辦法》第三十條，住房公積金貸款的償還可選擇等額本息或等額本金還款方式。
(十三)貸款批準(zhǔn)發(fā)放后，繳存公積金的借款人停繳的住房公積金有哪些影響？
答：根據(jù)《貸款管理辦法》第三十七條，公積金貸款批準(zhǔn)發(fā)放后，繳存公積金的借款人連續(xù)停繳住房公積金超過(guò)6個(gè)月（含）以上的，公積金中心和受托銀行可以依據(jù)借款合同提前收回貸款，或從住房公積金停繳次月起按同期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR利率）計(jì)息，調(diào)整后不再恢復(fù)執(zhí)行住房公積金貸款利率。
(十四)騙取住房公積金貸款有哪些法律責(zé)任？
答：根據(jù)《貸款管理辦法》第四十四、四十五條，借款人以隱瞞或虛報(bào)婚姻狀況、直系親屬關(guān)系、住房數(shù)量的真實(shí)情況等方式騙取住房公積金貸款、逾期償還貸款經(jīng)催收仍不還款的，在住房公積金信息管理系統(tǒng)中記載其失信記錄，在對(duì)失信行為作出處理之日起3年內(nèi)限制其申請(qǐng)住房公積金提取和貸款；資金已發(fā)放的，由公積金中心責(zé)令限期全額退回。
對(duì)逾期仍不退回資金的，列為嚴(yán)重失信行為，在達(dá)到法定退休年齡之前限制申請(qǐng)住房公積金提取和貸款，并依法依規(guī)向相關(guān)管理部門(mén)報(bào)送失信信息，實(shí)施聯(lián)合懲戒。
機(jī)關(guān)、事業(yè)單位及國(guó)有企業(yè)繳存職工違規(guī)騙貸住房公積金情節(jié)嚴(yán)重的，向其所在單位通報(bào)。
借款人以欺騙手段騙取貸款，或惡意逃避債務(wù)，非法轉(zhuǎn)移抵押物的，公積金中心應(yīng)當(dāng)移交公安等部門(mén)依法追究其法律責(zé)任。
陽(yáng)江市住房公積金管理委員會(huì)
2022年2月8日
